Češi, nenechávejte peníze státu: 9 způsobů, jak si zvýšit důchod už letos

Výše starobního důchodu není náhoda – počítá se z celoživotních výdělků, získaných let pojištění a pravidel, která se čas od času mění. V článku přehledně vysvětlujeme, co má na důchod největší vliv a jaké konkrétní kroky mohou seniorům i jejich rodinám pomoci částku navýšit. Přidáváme i příběh ze života a jednoduché postupy krok za krokem.

Co skutečně rozhoduje o výši vašeho důchodu

Výše starobního důchodu v Česku se stanovuje podle dvou hlavních částí: základní výměry (ta je stejná pro všechny) a procentní výměry (ta se liší člověk od člověka). Procentní výměra vychází z takzvaného osobního vyměřovacího základu – zjednodušeně průměru vašich příjmů za vymezené období po přepočtu na dnešní hodnoty – a z počtu získaných let důchodového pojištění. Do hry vstupují také redukční hranice, které „zplošťují“ velmi vysoké příjmy, aby systém zůstal solidární.

Důležité je, že do pojištění se nepočítají jen zaměstnání a podnikání, ale i takzvané náhradní doby pojištění. Patří mezi ně například péče o dítě do čtyř let, péče o těžce závislou osobu, anebo evidence na úřadu práce v zákonném rozsahu. Doby studia před rokem 2010 se započítávají jen částečně, doby studia po roce 2010 už nikoli. Pravidla se průběžně upravují, proto se vyplatí hlídat novinky u ČSSZ a poradit se na místní OSSZ.

Základní a procentní výměra důchodu srozumitelně

Základní výměra

Je to pevná částka pro všechny starobní důchody, která se nastavuje zákonem a zpravidla se zvyšuje v rámci valorizace. Nepodléhá vašim výdělkům ani době pojištění – a proto je rovná pro všechny.

Procentní výměra

Tady se odehrává většina „kouzel“. Procentní výměra se počítá z vašeho osobního vyměřovacího základu (OVZ) a počtu let pojištění. Když si přivyděláváte i v důchodu a platíte z výdělku důchodové pojištění, může se vám procentní výměra po splnění podmínek zvýšit. Do OVZ se započítávají výdělky zpravidla od poloviny 80. let, přepočtené na dnešní hodnotu, a v samotném výpočtu se uplatňují redukční hranice: z nižších částí příjmu se započítává více, z vyšších méně.

Životní příběh: Jak si paní Marie nechala přepočítat důchod

Paní Marie (67) odešla do řádného důchodu, ale zůstala na částečný úvazek v knihovně. Z výplaty jí zaměstnavatel dál odváděl sociální pojištění. Po roce práce zašla na OSSZ a požádala o zvýšení procentní výměry. Protože splnila podmínku práce s účastí na pojištění po stanovený počet dnů, byl jí důchod navýšen. Částka nebyla závratná, ale v době drahých energií se každá stokoruna hodí. Navíc si paní Marie dohlédla na správnost evidovaných příjmů – v minulosti totiž zaměstnavatel chybně nahlásil jeden měsíc. Po opravě se její důchod zvedl o několik dalších desítek korun.

Co si z toho odnést? Pokud v důchodu pracujete a platíte pojištění, o přepočet je nutné si požádat. Nikdo to neudělá automaticky. A vyplatí se zkontrolovat, zda má ČSSZ správně veškeré podklady.

Devět legálních způsobů, jak si důchod reálně zvýšit

1) Pracovat déle před odchodem do důchodu

Pokud můžete a zdraví slouží, každé další tři měsíce práce po dosažení důchodového věku bez pobírání starobního důchodu zpravidla znamenají zvýšení procentní výměry. Tím si nastavíte vyšší „startovní čáru“. Tento krok je jeden z nejúčinnějších, protože navýšení se počítá z výpočtového základu a promítne se trvale do všech budoucích výplat.

2) Pracovat i při pobírání důchodu a žádat o přepočet

Mnoho seniorů si přivydělává. Pokud vaše práce podléhá důchodovému pojištění (typicky pracovní poměr nebo DPČ s vyšším příjmem), můžete po dosažení stanovené doby požádat o zvýšení procentní výměry. Uvedené zvýšení je menší než při odkladu důchodu, ale je dostupné každému, kdo pracuje a z odměny odvádí pojistné. Žádost podáte na OSSZ nebo elektronicky přes ePortál ČSSZ; úřad následně provede přepočet.

3) Zvážit doplacení dobrovolného důchodového pojištění

Někomu v životě chybí roky pojištění – například po delším pobytu v zahraničí nebo z důvodu práce bez pojistného. V určitých případech lze požádat o dobrovolné důchodové pojištění a chybějící dobu doplatit, případně i zpětně. Není to pro každého a částky nejsou zanedbatelné, ale u lidí, kterým chybí k vyššímu důchodu jen pár měsíců či rok, to může být velmi efektivní. Každou situaci posuďte individuálně s OSSZ – existují stropy i podmínky, kdy a jak lze doby doplatit.

4) Ohlídat náhradní a vyloučené doby

Péče o dítě do čtyř let věku, péče o osobu závislou, základní vojenská služba v minulosti nebo evidence na úřadu práce se mohou započítat jako náhradní doby pojištění. Některé z nich zároveň fungují jako vyloučené doby, což znamená, že nepoškodí průměr vašich výdělků. Máte-li pestrý pracovní život, stojí za to projít evidenci na ePortálu ČSSZ a zkontrolovat, jestli tam všechny doby jsou správně uvedené. Chybějící doklady lze dodat, třeba čestným prohlášením a svědeckými výpověďmi, pokud archivní dokumenty už neexistují.

5) Zkontrolovat evidenci výdělků a přenos dat od zaměstnavatelů

Občas se stane, že zaměstnavatel nesprávně nahlásí výdělek, nebo se dokumenty „zaseknou“. Vyžádejte si Informativní osobní list důchodového pojištění (IOLDP) – online na ePortálu ČSSZ nebo písemně. Uvidíte přehled všech dob i výdělků. Nesrovnalosti řešte co nejdříve: drobná oprava může znamenat trvalé navýšení.

6) Pečlivě zvažovat předčasný důchod

Předčasný starobní důchod je užitečný nástroj, když člověk nezvládne do oficiálního věku pracovat. Je ale trvale krácen. Pokud vám do řádného věku zbývá málo a zvládnete se svými možnostmi „překlenout období“ (brigády, úspory, podpora rodiny), může se vyplatit počkat. Pokud už v předčasném důchodu jste, po dosažení řádného důchodového věku požádejte o přepočet. A jestli při předčasném důchodu pracujete, dejte si pozor na pravidla, kdy práce zakládá účast na pojištění (může ovlivnit nárok či výši krácení).

7) Využít valorizace

Valorizace probíhá pravidelně – obvykle v lednu – a je navázaná na inflaci a růst mezd. Zvyšuje se základní i procentní výměra. Někdy se při vysoké inflaci objevují i mimořádné valorizace. Na ně není nárok automaticky kdykoli; řídí se zákonnými podmínkami. Přesto mají výrazný vliv na dlouhodobou kupní sílu vašeho důchodu.

8) Spořit mimo státní systém: penzijní spoření a dlouhodobé investice

Doplňkové penzijní spoření (DPS) nebo dlouhodobý investiční produkt (DIP) nejsou důchod z prvního pilíře, ale můžou ho příjemně doplnit. Stát poskytuje daňové úlevy a u DPS i státní příspěvek podle výše vkladu. Pro osoby 65+ může být přínosnější využití peněz z již naspořených produktů (renta či jednorázové vyrovnání) a u pokračujících vkladoch sledovat, zda úlevy dávají smysl vzhledem k horizontu a riziku. Ptejte se v penzijní společnosti na poplatky a výplatní možnosti.

9) Chytře volit formu přivýdělku

Ne všechny přivýdělky zakládají účast na důchodovém pojištění. DPP do určité výše může být bez pojistného, DPČ a pracovní poměr pojistné obvykle odvádí. Pokud chcete cíleně směřovat ke zvýšení důchodu, preferujte takovou formu přivýdělku, kde z odměny odchází sociální pojištění. Je to sice „méně do kapsy“ dnes, ale více v budoucnu.

Specifika pro OSVČ a pracující seniory

Podnikatelé (OSVČ) by měli myslet na to, že základem pro důchod je vyměřovací základ, od něhož se odvíjí výše pojistného. Dlouhodobé setrvání na minimech snižuje budoucí důchod. Naopak dočasné zvýšení základu v pozdějším věku samo o sobě zázrak neudělá, protože počítá se celé rozhodné období a uplatňují se redukce. Přesto může mít smysl platit „férové“ základy, pokud plánujete ještě několik let podnikat a vytvářet si tím nárok na vyšší procentní výměru.

Pracující senioři v řádném důchodu mají výhodu volnějšího pracovního režimu. Pokud chcete maximalizovat přínos pro svůj důchod, naplánujte si práci tak, abyste splnili potřebný počet dnů účasti na pojištění pro přepočet, a hned poté o něj požádejte. Mnozí žádají až po delší době a nechávají peníze „ležet“.

Jak prakticky požádat o přepočet důchodu

Zjistěte svůj stav: Přihlaste se na ePortál ČSSZ a stáhněte si IOLDP. Zkontrolujte doby pojištění a výdělky.
Zvolte správnou žádost: Hledejte formulář „Žádost o zvýšení procentní výměry starobního důchodu z důvodu výdělečné činnosti“ (nebo obdobný název dle aktuálních tiskopisů).
Připravte doklady: Občanský průkaz, číslo důchodového pojištění, případně potvrzení od zaměstnavatele či OSSZ o době účasti na pojištění.
Podání: Na OSSZ osobně, datovou schránkou nebo elektronicky přes ePortál (s bankovní identitou/identitou občana).
Sledujte výsledek: Po rozhodnutí dostanete nové vyměření a navýšení se promítne do budoucích výplat. Zpětné doplacení se řídí rozhodnutím a termínem podání.

Časté otázky a užitečné odpovědi

Musím přepočet žádat každý rok?

Ne nutně každý rok, ale po splnění zákonné doby účasti na pojištění. Pokud pracujete nepřetržitě, zpravidla dává smysl požádat po dosažení této hranice.

Co když jsem část života pracoval v zahraničí?

Česko má mezinárodní smlouvy o sociálním zabezpečení a je součástí koordinačních nařízení EU. Získané doby pojištění v jednotlivých státech se zpravidla sčítají pro nárok, výši však každý stát počítá podle svých pravidel. Kontaktujte OSSZ, pomohou s postupem a komunikací s cizí instituci.

Jak velký vliv má jeden další rok práce před důchodem?

U každého je to jiné – záleží na vašem výpočtovém základu a délce pojištění. Obecně platí, že odklad odchodu je jedním z nejúčinnějších způsobů, jak si konečný důchod zvýšit. Navíc se navýšení násobí každou další valorizací.

Má smysl žádat o přepočet, když si přivydělávám jen málo?

Ano, pokud z přivýdělku odvádíte důchodové pojištění a splníte minimální dobu účasti, zvýšení procentní výměry dostanete. Nebývá vysoké, ale je trvalé a valorizuje se.

Co jsou redukční hranice?

Jde o prahy ve výpočtu, které omezují započtení velmi vysokých příjmů. Díky nim systém zůstává solidární: lidé s nižšími a průměrnými příjmy mají relativně vyšší míru náhrady, než by odpovídalo čistě proporčnímu výpočtu.

Nejčastější chyby, které snižují důchod

Neúplná evidence: Chybějící roky nebo špatně vykázané mzdy. Řešení: IOLDP a opravy přes OSSZ.
Příliš brzký předčasný důchod: Trvalé krácení může být vysoké. Řešení: propočítat alternativy (brigáda, úspory, rodina) a zkrátit dobu předčasnosti.
Nežádám o přepočet: Mnozí pracující senioři zapomenou zažádat. Řešení: připomenutí v kalendáři po splnění doby účasti.
Podhodnocené základy u OSVČ: Dlouhá léta minima znamenají slabší důchod. Řešení: zvážit realistický vyměřovací základ alespoň v části kariéry.
Nesledování změn zákona: Valorizace, režimy práce v předčasném důchodu či pravidla pro dobrovolné pojištění se mění. Řešení: sledovat ČSSZ nebo se poradit na OSSZ/poradenské lince.

Jak se připravit na schůzku s OSSZ

Sepište si pracovní historii s orientačními daty, zaměstnavatele, případné podnikání a doby péče. Přibalte maturitní či vysokoškolské diplomy (kvůli starým dobám studia), rodné listy dětí (kvůli péči) a potvrzení o evidenci na ÚP. Všechny dokumenty pomohou urychlit proces a předejít dalším výzvám. Je-li to pro vás pohodlnější, využijte doprovod rodinného příslušníka. Úředníci jsou zvyklí vše trpělivě vysvětlit.

Tipy navíc pro lepší finanční pohodu v důchodu

Snižte pravidelné výdaje: Levnější tarify energií, mobilu a internetu často ušetří více než malé navýšení důchodu.
Využijte slevy a dávky: Slevy na jízdném, místní programy pro seniory, příspěvky na bydlení – to vše zlepšuje rozpočet.
Pracujte chytře: Pokud vás práce baví, hledejte flexibilní úvazky, které nezatěžují zdraví. Benefit v podobě navýšení důchodu je příjemný bonus.
Komunikujte s rodinou: Sdílení rozpočtu, výdajů a plánů s dětmi či vnoučaty přináší klid a lepší rozhodnutí.

Krátké shrnutí a doporučení na závěr

Výši vašeho důchodu nejvíce ovlivňují celoživotní příjmy a počet let pojištění. Co už změnit nejde, nechte být. Zaměřte se na to, co ovlivníte dnes: pracujte s účastí na pojištění, žádejte o pravidelný přepočet, případně zvažte doplacení chybějících dob, dohlédněte si náhradní a vyloučené doby a hlídejte správnost evidence. Kdo může, ať s odchodem do důchodu nespěchá – odklad bývá nejvýhodnější. A i když jde „jen“ o stokoruny měsíčně, dlouhodobě dělají velký rozdíl a valorizace jejich efekt znásobí.

Pravidla se v čase mění. Proto si konkrétní kroky nechte potvrdit u ČSSZ nebo na své OSSZ, případně využijte poradnu pro seniory ve vašem městě. Správná informace ve správný čas často znamená tisíce korun navíc v souhrnu za rok – a klidnější spaní.